**，商业银行将启用央行**基准利率，降息给房贷族带来的实惠将兑现。据了解，去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系*密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由6.55%下调至6.15%。按照与客户约定的合同，大部分银行从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用**基准利率。

    业内人士认为，房贷一族在今年能够获得不少实惠，购房人的贷款需求将进一步得到释放，1月份的房贷市场将呈“稳中有升”态势。

    1月份还款金额要留意 多渠道查询月供变化

    以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，20年总计少还利息约2.8万元。

    值得注意的是，相关人士介绍，对于选择“利率固定日调整”的客户，银行采用了分段计息的方式，在调整的情况下，部分客户今年1月份贷款月供可能会有所上升。由于新利率是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息按照老利率执行，1月的利息按照新利率计算。假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由12月**11天的利息和1月份前20天的利息组成。

    “1月份会多扣除一部分本金，总体而言，反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年降低，客户*终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”业内人士建议，还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的市民，需格外留心1月的月供金额，**是多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。

    提前还贷要算好账 哪些人群不适合

    一些房贷族们打算提前还贷，有律师建议，有提前还贷的打算，需要先找找贷款合同，看一看“提前还款”的相关约定，贷款合同中还可能有专门附件来约定相关事宜。并联系贷款银行进行咨询，除了解自己是否要交“违约金”外，还应清楚提前还款的金额是否有硬性规定。

    业内人士认为，由于还贷利息的支出一般在还贷初期，因此尚处在还款初期的客户，如果手头有闲置资金且没有较好投资方向的，提前还贷是不错的选择。

    但是，有两类人群并不适合提前还贷。一类是选择商业贷款等额本金还款方式，并且已经处于还款后半期的借款人。如果这类人群处在还款初期，选择提前还贷可以缩短还款年限，减少利息支出。但如果还款已近尾声，实际上利息已支付了大半，此后支付的大多是本金，就不适宜再提前还贷。

    此外，一部分在2008年贷款买房时利率享受了7折优惠的购房者，如果借款人提前还贷是为了购买新房，那么以目前贷款6.15%的基准利率来看，无论是月供还是总利息支出都会高于当年房贷7折时的水平，所以提前还贷也并不划算。

    理财师建议，如果把握投资机会，巧用资产组合，仍然可以取得不错的收益，而有些收益可以超过房贷利率。