下半年以来，由于流动性趋紧，各家银行的房贷额度骤然紧张起来。而近期有中小银行趁机逆市推出一款产品，如客户向该行进行存款、理财等业务可以获得积分，而累积一定的积分，可以在申请房贷时获得更大的利率优惠。

    对此，南都记者采访发现，实际上，房贷利率挂钩资产贡献度几乎是市场潜规则，即银行对房贷的定价，一般参考贷款申请人在存款、理财产品等方面的资产贡献度。

    存款可积分，房贷可打折

    N银行本周刚刚推出的一款产品，存款、理财可积分，用于房贷“折上折。

    N银行相关负责人介绍，办理这项业务后，客户除享受上浮10%的银行存款利息或正常理财收益外，还可以累积积分，未来申请购房贷款时，凭积分就可以获得贷款利率折扣。

    上述负责人介绍，假如客户在本行有活期存款50万元，一年后申请购房贷款100万元，期限30年，假设当时银行房贷利率为人行基准利率的9折(5.895%)，那么客户的房贷利率将按照8.452折执行(5.536%)，节省利息超8万元。

    值得注意的是，监管层此前曾明确表态“不得存贷挂钩”等“7不准”要求，银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。不过N银行相关负责人在接受南都记者采访时再三明确：这款产品从酝酿、研发到正式推出的全过程，一直与监管机构保持密切沟通，产品报备也获得了监管部门的“无保留意见”。

    潜规则盛行

    记者从多家银行了解到，其实市场上类似的房贷产品较为普遍。某股份制银行房贷业务团队的负责人向记者透露，对房贷的审批各家银行都是以风险为主，但是对房贷的定价，参考贷款申请人在存款、理财产品等方面的综合贡献度(资产贡献度)，这在业内早已是不成文的规定，相关的产品各家银行都有，只是名称和操作手法有所不同而已。

    “由于‘7不准’的要求，我们在此类产品上基本都不做宣传，但如果有房贷申请人前来咨询，并有利率方面的优惠需求时，业务经理才会向其推荐产品。”上述房贷业务负责人表示，“银行对贷款的定价原本就是市场行为，特别是在*近贷款额度普遍紧张的情况下，即便这些产品，也没有违反‘7不准’的规定。”

    “现在市面上大多数银行在房贷业务上的额度都严重不足，此前通过审批的大量利率优惠客户仍在排队等待放款，估计今年年底前不会好转。”某股份制银行个贷经理向南都记者表示，“如果这个时候有小银行来做这个市场，相信可以很容易获得大量的个贷客户资源，并且从贷款利率上看，低于8.5折的利率几乎是不可能的。”