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9月24日，释放出降存量房贷利率

9月29日，央行就给大家发过节费了，10月31日前批量调整。

此前刚获悉，存量房贷利率下降的消息时，很多人都在猜年底前能调整已不错，自己有没有资格隆，降多少，更是心里没谱。

短短5天，国庆节前夕，央行就给大家发过节费了。

至于到底降不降？降多少？**我们一口气给大家讲清楚！不知道怎么降的，看这一篇就够了！

一、什么时候能降？

大家重点记住三个时间点：

1、2024年10月12日前：国有四大行中、农、工、建昨晚（9月29日）集体官宣，2024年10月12日前发布操作细则。

2、2024年10月31日前：央行明确2024年10月31日前开展一次存量房贷利率批量调整。

3、2024年11月1日起：自2024年11月1日起，借贷双方自主协商确定重定价周期、加点幅度。

总的来说，我们可以这样理解，国有四大银行已将10月12日前做好准备，10月31日，存量房贷业主不需要任何操作，银行将批量自动调整，待批量调整完后，贷款人还可以跟银行协调再次调整，如重定价周期、加点幅度。

那么，或许有人会问，什么是重定价周期？

之前大家买房贷款时，大都选择了浮动利率。因此，根据**每年根据**的LPR调整一次。这就意味着重定价周期*短为1年，每1年都只能调整1次贷款利率。且一般来说，调整时间一般定在每年1月1日或者贷款合同生效日。

但是，这次央行发话了，取消房贷利率重定价周期*短为一年的限制。也就是说，大家可以跟银行协调缩短重定价周期，可每半年调整一次、每个季度调整一次......等。

在利率不断下行的当下，缩短重定价周期，大家可以越早享受低利率；当然，在利率上行时，大家也得承受高利率。不过，从目前的大环境来看，利率下行趋势明显，建议大家缩短重定价周期。

二、谁的存量房贷能降？

时间点明确后，大家当然关心自己的存量房贷利率能不能降的问题，毕竟去年批量调整时，只有首套能调整。不过，这次不管首套，还是二套，都能降！

央行指导市场利率定价自律机制9月29日发布倡议，提到各商业银行应于2024年10月31日前统一对存量房贷（包括首套、二套及以上）利率实施批量调整，去年已经调整过加点幅度的存量房贷也包含在内。 甚至还专门提到了固定利率的存量房贷，也在这一次降息范围之内，固定利率存量房贷贷款人可与银行协商调整为浮动利率置换存量贷款。

三、存量房贷能降多少？

能降，对于存量房贷业主而言，当然是喜大普奔的事情，但能降到什么程度，关切到每个存量房贷业主的利益。

好在，这次央行还是给力的。

根据倡议，批量调整阶段，商业银行将在LPR上加点幅度高于-30BP的存量房贷加点幅度降至不低于-30BP，且不低于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率加点下限。

这就意味着，除了北、上、深等城市的二套及以上存量房贷之外，其它城市一律不管首套还是二套，均降至“LPR-30BP”！

那么，调整后，究竟能省多少钱？

我们举例测算一下调整前后，能省多少钱。

假如李三在2021年买的房，去年统一调整后房贷利率为4.2%，每年1月1日调整一次利率，因此当前仍执行去年12月的LPR4.2%。

10月31日调整之后，李三的房贷利率则是：

4.2%-0.3%=3.9%

即在2025年1月1日之前，李三的房贷利率为3.9%。

如果贷款100万，等额本息贷30年，月供则由5709元降到4716元，每月立省993元。

但，假设2024年10月21日报出的5年期以上LPR跟随央行政策利率下降0.2个百分点，由当前的3.85%降至3.65%，后续保持不变。那么，重定价日2025年1月1日之后，李三的房贷利率将统一变成“LPR-30BP”，那么就是：

3.65%-0.3% = 3.35%

这个时候，月供将变成4407元。

至此，李三100万房贷利率由4.2%降至3.35%，每月月供直接立减1302元，降幅超20%！假设螺蛳粉10元/碗，此次可省出132碗粉的钱。这只是贷款100万的情况，如果贷得越多，则省得越多。

当然，由于重定价日的不同，不同借款人的利率在批量调整后会有所差异，所以能省多少也稍有不同。

那么，重定价日为贷款发放日对日的，分为以下几种情况：

重定价日为10月21日至10月31日，调整后的利率为3.35%（当时的LPR3.65%-0.3%）。

重定价日为11月1日至12月31日，和1月2日至2月19日，调整后的利率为3.9%（当时的LPR4.2%-0.3%），重定价后的利率为3.35%（当时的LPR3.65%-0.3%）。

重定价日为2月20日至7月21日，调整后的利率为3.65%（当时的LPR3.95%-0.3%），重定价后利率为3.35%（当时的LPR3.65%-0.3%）。

重定价日为7月22日至10月20日，调整后的利率为3.55%（当时的LPR3.85%-0.3%），重定价后利率为3.35%（当时的LPR3.65%-0.3%）。

大家可以根据自己的贷款发放日，测算出调整后的利率。由于本次调整复杂，建议大家10月12日后，借款人关注自己承贷银行的具体调整细则。

目前，南宁执行的信贷政策为首套房贷利率为3.23%(LPR-62BP),首付15%；二套房贷利率为4.0%（LPR+15BP），首付25%。

昨日，央行同样明确对于贷款购买住房的居民家庭，商业性个人住房贷款不再区分首套、二套住房，**首付款比例统一为不低于15%。此举意味着，接下来新增的房贷，首付均为不低于15%。