每年年底，总是贷款人申请提前还贷的高峰。

    有银行的统计数据显示，一般的房贷还款周期为5-7年，九成人会选择提前还贷。其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱心里不舒服，支付利息又“肉疼”，或者是在经济上另有打算，因此，手中有余钱就会赶紧“还债”。

    然而，并非所有人都适合提前还贷，提前还贷可能并不划算，你知道这是为什么吗？

    三种情况，提前还贷不划算

    **种：本来就是用公积金贷款或者享受较高折扣的商业贷款的买家。

    现在，住房公积金五年期以上的贷款利率为3.25%；商业贷款基准利率为4.9%，如果打了8.5折，执行利率为4.165%，如果是前几年打的7折，那么执行利率为3.43%，这样的利率水平较低，假如闲置资金有其他用途，不建议提前还贷。

    第二种：等额本金还款期已超过1/3的。

    所谓等额本金，是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，使用这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过了1/3，说明已经还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

    第三种：等额本息还款已到中期的。

    等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷的意义也不大。

    假如不知道你选择的是等额本金还是等额本息，看看你每月的还款额就知道了，如果每月还款额相同，那么就属于等额本息的方式。

    五种方式，选*适合自己的

    好吧，假如你真的想无贷一身轻，提前还债好过年，那么，你就选择一种*适合你的还贷方式。目前多数银行都支持全部或部分提前还贷，共有五种提前还贷的方式可供选择：

    一、全部提前还款，将剩余的全部贷款一次性还清。（不用再还利息，但已付的利息不退）

    二、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。（节省利息较多）

    三、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。（减少月供负担，但节省程度低于第二种）

    四、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。（节省利息较多）

    五、剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。（月供增加，减少部分利息，但相对不合算）

    这五种方式适合不同还款需求的人群，所节省的利息也有不同。一般来说，假如提前还贷的金额较多，可采用减少月供和年限并举的方法；如果提前还贷的金额不多，可采取“月供不变，减少年限”的方式，可节省更多的利息。市民可以自行到银行咨询，选择*适合自己的方式。